S'unir pour économiser de l'argent en Ouganda : Leçons d'éducation financière

Aux États-Unis, plus de 95 % des adultes ont accès à un compte courant ou à un compte d'épargne. L'accès à des services financiers tels que les banques et les services de prêt permet aux gens d'emprunter facilement de l'argent, de gagner des récompenses et de se constituer un crédit. Dans des pays comme l'Ouganda, il n'est pas aussi facile d'accéder aux services financiers formels. La plupart des communautés sont rurales et difficiles d'accès.

On estime que 89 % de la population ougandaise était vulnérable à la pauvreté en 2021, et que la plupart d'entre eux étaient confrontés à une grave insécurité alimentaire. Le pays accueille 1,5 million de réfugiés qui ont fui les pays voisins à cause des chocs climatiques, des conflits et des maladies, cherchant désespérément un endroit plus sûr et plus paisible où vivre. Alors qu'ils commencent à reconstruire leurs moyens de subsistance - en se lançant dans des activités telles que l'agriculture ou l'entretien du bétail - les réfugiés n'ont pas de moyens formels de gérer ou d'épargner leur argent.

Pour s'attaquer à ce problème, Action contre la faim et ses partenaires forment les Ougandais et les réfugiés à l'éducation financière. Grâce aux associations villageoises d'épargne et de prêt (VSLA), les gens peuvent mettre en commun leurs ressources, distribuer des prêts, enseigner des techniques financières et donner aux membres de la communauté, quel que soit leur sexe, les moyens d'accroître leur épargne.

"J'ai épargné une partie de l'argent que je gagne avec notre groupe, que nous avons appelé Amaecora", explique Agatha Drajiru, membre d'un VSLA dans le district de Terego. En langue lugbara, cela signifie "nous pouvons". "Cela m'a permis de payer les frais de scolarité à temps. Avant de recevoir un soutien, j'économisais 150 000 UGX [40 dollars]. Maintenant, je peux économiser plus de 500 000 UGX [133 dollars] chaque année.

L'inclusion financière est essentielle pour améliorer la résilience économique. De nombreux membres de la communauté n'étaient pas en mesure d'épargner de l'argent parce qu'ils étaient considérés comme "à haut risque" par les institutions financières. C'est pourquoi l'équipe d'Action contre la faim est intervenue.

"Le premier sujet abordé a été de nous apprendre à épargner", a déclaré Cosmas Taban, agent VSLA et réfugié du district de Terego. "Ensuite, nous avons appris à établir un budget et à acquérir des connaissances financières. Lorsque quelqu'un est confronté à des difficultés financières, il est soutenu par l'épargne du groupe. Cela crée une unité au sein de la communauté.

Les agents VSLA sont des bénévoles qui suscitent l'intérêt pour le programme et encouragent les autres à créer leurs propres VSLA, qui peuvent être des groupes de trente personnes au maximum. Les agents encadrent les stagiaires et les encouragent à se développer en permanence.

En moins de quatre ans, quelque 374 groupes VSLA ont été créés et formés, touchant plus de 7 863 membres de la communauté. Chaque VSLA est unique et repose sur la confiance de la communauté. Ils fonctionnent comme un réseau de soutien : une trentaine de membres se réunissent pour fixer des objectifs financiers, qu'il s'agisse d'acheter un lit, de construire une maison, d'acquérir une fraiseuse ou d'envoyer leurs enfants à l'école. Lors de la première réunion, le groupe reçoit une tirelire - en quelque sorte un cochon-tirelire - pour stocker l'épargne collective. Le groupe élit un comité chargé de gérer le fonds, et quelques personnes désignées détiennent la clé de la boîte. Le groupe élabore également une "constitution", un accord écrit qui stipule la fréquence des réunions, l'objectif d'épargne, le processus d'initiation pour les nouveaux membres et d'autres détails sur lesquels ils se mettent d'accord.

L'objectif d'épargne minimum est généralement un montant gérable, de l'ordre de 50 cents par personne et par semaine. Mais un petit pas en avant peut conduire à une toute nouvelle vie pour ces membres de la communauté, dont la plupart n'ont jamais utilisé une banque.

Le système de prêt peut également transformer des vies. Lorsqu'un agriculteur a besoin d'embaucher des travailleurs ou d'obtenir de l'argent pour acheter une plus grande parcelle de terre, il peut emprunter de l'argent à la VSLA pour démarrer son activité. Leur constitution guide le processus de prêt et fixe le taux de remboursement. Le montant maximum que chaque personne peut emprunter est généralement déterminé par l'épargne qu'elle possède déjà. Au fil du temps, les prêts génèrent des intérêts, de sorte que la VSLA finit par réaliser un bénéfice lorsque l'argent est remboursé. Charles Wabwire, coordinateur du consortium, sait que l'accès aux finances et l'inclusion financière sont essentiels pour garantir une économie communautaire forte et lutter contre la pauvreté.

"Si [les membres de la communauté] veulent pérenniser leurs entreprises, ils doivent avoir accès à des moyens financiers pour embaucher de la main-d'œuvre, se développer, accéder à la terre et investir", explique-t-il.

Les VSLA ont eu un effet d'entraînement. Isaac Amane, un réfugié participant à un programme VSLA dans le district de Yumbe, a diffusé les formations VSLA à d'autres membres de la communauté. L'équipe d'Action contre la faim lui a donné un vélo pour l'aider à se déplacer d'un groupe à l'autre, ainsi que du matériel supplémentaire pour enseigner à d'autres membres de la communauté.

"Grâce à la formation que j'ai reçue, je suis maintenant en mesure de former d'autres personnes", explique-t-il. "J'ai été élu agent de village au sein du groupe d'épargne de notre village et je forme le groupe à l'épargne.

Le gouvernement a également commencé à mettre en œuvre ces changements et Innocent Asaba, chef du bureau administratif du district de Yumbe, est heureux de recevoir ce soutien.

"Un grand nombre de groupes ont été formés et cela les a aidés à devenir plus indépendants financièrement, en particulier les femmes, qui sont activement impliquées, et certains jeunes", déclare-t-il.

Un groupe VSLA, l'association des vendeurs du marché mixte d'Okubani à Yumbe, a été créé en octobre 2020. Ses 30 membres ont tous acquis des connaissances et des compétences en matière d'épargne, de dépenses, de budgétisation et de gestion des prêts. "Avant de rejoindre le groupe, j'avais l'habitude de dépenser l'argent de manière extravagante, mais maintenant j'ai un but", explique Sara, l'une des membres. "Pour ce tour, je veux épargner [233 $] et l'utiliser pour payer les frais de scolarité de mes enfants.

Au moment de leur premier partage, en décembre 2021, l'épargne totale du groupe s'élevait à environ 1 600 dollars. Leur travail acharné les a incités à augmenter leurs objectifs collectifs et, en juillet 2022, ils avaient presque doublé leur épargne collective.

Après des années de pauvreté et sans accès aux services financiers formels, les membres des groupes VSLA peuvent désormais générer de l'épargne et des prêts, et utiliser ces prêts pour aider d'autres membres du groupe. Pour augmenter encore leur épargne, les membres des VSLA les plus performants ont été mis en relation avec des institutions financières formelles ou des organisations coopératives d'épargne et de crédit. Cela leur a permis d'accéder à des prêteurs plus importants et à des possibilités d'investissement plus vastes.

Avec un accès plus large à des prêts plus importants, chaque personne peut se développer financièrement. Avec la sécurité d'une épargne plus importante, certains membres ont ouvert des comptes bancaires dans une banque commerciale en Ouganda.

"Le VSLA est un aspect très important du projet, dont nous pouvons dire qu'il nous pousse, ainsi que la communauté, à atteindre l'autosuffisance et la résilience", déclare Sam Isaac Ejoy, l'un des responsables du projet. "La communauté vous dira qu'elle prend désormais de meilleures décisions financières".

"C'est ce qui a changé ma vie", déclare Susan Adrania, présidente de l'association VSLA Unjamaku dans le district d'Adjumani. "Action contre la faim nous a formés à l'épargne, à la manière de planter des graines et, lorsque ces graines sont prêtes, à la manière de les vendre. Nous avons gagné de l'argent petit à petit, ce qui nous a permis de créer un magasin".

En tant que présidente, elle dirige sa VSLA et en particulier le comité exécutif qui assure la direction de tous les membres de la VSLA. Elle veille à ce que tous les membres respectent les statuts de la VSLA et travaillent conformément à leurs propres directives.

Les membres de la communauté disposent des outils - et maintenant des économies - nécessaires pour continuer à prospérer dans les années à venir.

"L'approche VSLA renforce la cohésion", déclare Charles Wabwire, coordinateur du consortium RISE de l'EUTF. "Nous sommes convaincus que ces groupes continueront à exister après notre départ.

À propos du projet

Le projet RISE (Response to Increased Demand in Government Service and Creation of Economic Opportunities in Uganda) du Fonds fiduciaire d'urgence de l'Union européenne (EUTF), organisé par un consortium d'organisations à but non lucratif et dirigé par Action contre la faim, a lancé le programme VSLA (Village Savings and Loan Associations) dans plusieurs villages d'Ouganda. Les partenaires d'Action contre la faim comprennent le Conseil norvégien pour les réfugiés (NRC), Welthunger Hilfe (WHH), PALM Corps et les communautés locales dans les districts d'Arua, Adjumani et Yumbe du Nil occidental, dans le nord de l'Ouganda. Depuis 2019, EUTF RISE a amélioré la vie de près de 150 000 réfugiés et membres de leurs communautés d'accueil.